각종 연금은 노후설계에 딱 어울리는 상품이다.
젊을 때 매달 얼마씩을 넣으면 은퇴 후 다달이 일정액을 탈 수 있기 때문이다. 불행하게도 한국에서는 믿고 돈을 맡길 연금 상품이 드물다. 국민연금은 초반에 너무 선심을 많이 쓰는 바람에 신뢰를 잃고 휘청거리고 있고, 기업연금은 이제야 막 도입을 위한 진통을 겪고 있다. 개인연금 상품은 층이 얇고 폭이 좁다. 이런 좋지 않은 여건에서도 슬기롭게 여유로운 노후를 설계하는 방법은 없을까?


슈퍼마켓을 운영한다는 김모씨(46) 월 평균 순수입으로 360만원 가량을 번다. 하지만 국민연금관리공단에는 월 소득을 197만원으로 신고했다. “곧 연금이 바닥난다는데 타지도 못할 곳에 무엇 하러 돈을 많이 넣어요? 대신 20만원짜리 개인연금을 들고 종신보험도 들었으니 훨씬 더 좋은 셈이지요."
김씨의 노후 설계는 성공적일까?

▶빠듯하다=김씨는 62세부터 국민연금 44만1520원과 개인연금 20만원을 합쳐 다달이 64만여원을 타게 된다. 지난해 4·4분기(10~12월) 기준으로 55세이상 근로자가구의 매월 평균 기초생활비는 140만원. 500만원가량의 예적금과 1억원 상당의 부동산까지 헐어 쓴다면 앞으로 30년간 먹고 사는데는 큰 지장이 없다.
김씨 부부는 함께 매월 한두차례 종합건강검진을 받고, 매년 해외여행도 하는 품위있는 노후생활을 꿈꾼다. 하지만 그 꿈을 이루기엔 재산이 꽤 모자란다.

▶최고의 상품, 국민연금(?)=이런 면에서 보면 김씨의 허위 소득신고는 ‘패착(敗着)'이다.
수익률로 치면 국민연금이야말로 최고의 노후대비 상품이기 때문이다. 국민연금 ‘투자'의 수익률은 연 8~12%에 달한다. 은행의 개인연금 신탁상품보다 수익률이 2배가량 높다. 소득이 197만원인 30세근로자가 30년동안 다달이 17만7300원을 국민연금에 넣으면 65세부터 매월 평균 62만원(현재가치)을 탄다. 개인연금에 들면 23만원밖에 못 받는다.
‘재테크'의 ‘ㅈ'자도 모른다는 김씨 같은 이들의 노후 문제를 국가적인 차원에서 해결해주려고 나온게 국민연금이다.

▶하지만, 국민연금이 버림받는 이유=머지않아 판이 깨질지도 모른다는 불안감 때문이다. 공단에 따르면 이대로 가다가는 2036년부터 국민연금기금에 들어가는 돈보다 나가는 돈이 많아진다. 2047년이면 기금이 바닥을 드러낸다.
“2047년이 가까워지면 연금을 못 받게 될 것"이라는 오해는 여기서 생긴다. 하지만 국민연금은 노후 보장과 소득재분배의 일환으로 시작된만큼 애초에 낸돈보다는 받는 돈이 많게끔 설계됐다. 수십년 지나면 기금이 고갈될 수밖에 없는 구조다. 세계 어느 나라나 공통된 현상이다.
하지만 연금을 주지 않거나 지급을 미룰 가능성은 크지 않다. 국가가 법으로 주겠다고 약속하고 있기 때문이다.

▶기금이 고갈돼도 연금은 나온다고?=정 다급하면 후손들이 보험료를 많이 내서 모자라는 재원을 채워줄 수 있다. 하지만 자녀세대에게 모든 부담을 지우는 건 차마 못할 짓. 이 같은 상황을 피하기 위해 이미 더 내고 덜 받는 ‘재정 현실화'작업이 단계적으로 이뤄지고 있다.
가깝게는 이달 하순에 두번 국민연금제도 개선안이 나올 예정이다. 월 평균 소득의 15.85%를 내고 50%를 받는 방안이 채택될 가능성이 높다. 국민연금공단 김순옥 부연구위원에 따르면 이 경우 30세 근로자의 국민연금 수익률은 5.6%(월 소득 300만원)~7.8%(월 소득 100만원)로 예상된다.

▶노후 대비의 기본은 3층 연금 설계=국민연금이 더 걷고 덜 주는 방향으로 손질돼 가면 노후 보장 수준은 갈수록 낮아진다. 공적연금의 재정 불균형을 해소함과 동시에 국민의 노후보장 수준을 높여야 하는 딜레마에 빠지는 것이다.
선진국들이 찾아낸 해법은 공적연금을 아주적게 내고 아주 적게 받는 기초연금제로 탈바꿈시키는 것. 저소득층의 노후 생계를 보장하는 대신 평균소득층의 은퇴 자금 마련을 돕기 위해 기업 연금제를 도입한다.
나아가 고소득층을 겨냥한 다양한 개인연금 상품을 개발하고 있다. ‘기초연금-기업연금-개인연금'의 3층 연금구조다. 강남대 김진수 교수에 따르면 스위스 국민은 대체로 공적연금 35%, 기업연금 30%, 민간연금을 포함한 개인적인 자산운용 35%의 비율로 투자 자산을 배분한다. 김 교수는 “공적연금만으로 노후 보장이 가능했던 꿈같은 시절은 지나갔다. 어느 나라나 국가와 기업이 일부만 책임지고 나머지는 개인이 알아서 노후를 설계하는 방향으로 가고 있다"고 말했다.
정부가 퇴직금제도를 보완 또는 대체하는 기업연금제도의 도입을 서두르는 것도 같은 맥락에서다. 허장성세의 선심을 쓰는 국민연금과 알아서 챙겨주는 퇴직금에 기댈 수 있는 시대는 갔다.