종신보험이 다시 주목을 받고 있다. 그 동안 비교적 높은 보험료 부담으로 인해 가입이 주춤했었지만 지난 4월부터 새로운 경험생명표 등의 영향으로 평균 20%내외의 보험료가 인하됐기 때문이다. 종신보험은 말 그대로 종신토록 고액의 사망 보험금을 보장하는 상품이다. 평생 보장을 하기 때문에 보험 가입자는 반드시 보험금을 받게 된다. '생명보험의 꽃'으로 불리는 종신보험은 최근 종류가 다양해지고 있다. 보험료의 적립방법에 따라 금리확정형, 변동금리형이 있으며 펀드에 투자되는 변액형도 판매 되고 있다. 적립된 보험료의 인출이 가능한 유니버설형도 나와있다. 종신보험의 가입에 앞서 고려해야 할 점은 무엇일까.
첫째, 종신보험 가입 전에는 반드시 철저한 보장 분석이 필요하다. 인생 주기 전체에 걸쳐 준비 자금과 필요 자금을 비교하여 모자란 부분만큼 보험을 통해서 해결해야 한다. 본인은 물론 가족 구성원 전체의 재정적인 분석을 통해 적절한 규모의 가입이 요구된다. 기존에 가입한 상품에 대한 분석도 같이 이뤄져야 한다. 가입전 담당설계사와 충분한 상담이 꼭 필요한 이유이다.
둘째, 특약을 잘 활용하자. 종신보험의 주보험은 사망을 종신토록 보장한다. 여기에 자신에게 필요한 사고 보장과 암, 질병 등의 특약을 일정기간 추가로 선택하면 필요로 하는 다양한 보장을 하나의 상품으로 통합하여 보장을 받을 수 있기 때문이다. 적정한 보험료 이상으로 가입해야 한다면 정기특약을 이용해 보험료 부담을 줄일 수도 있다. 또 대부분의 경우 건강한 비흡연자에 대해서는 보험료를 5~10%내외로 할인해주는 비흡연자 특약 등도 있기 때문에 가입 전 확인이 필요하다. 나중에 연금으로 전환이 가능한 연금전환 특약도 확인해 두자.
셋째, 가입 연령이 낮을 수록 보험료가 싸다. 따라서 조금이라도 일찍 가입하는 것이 좋다. 종신보험은 연령이 높아질수록 사망에 대한 위험률이 높아져서 보험료가 높아지는 상품이다. 또한 종신보험을 포함하여 모든 보험은 보험연령이라는 것을 적용하는데 이에따라 하루 차이로도 상당한 보험료 차이가 생길 수도 있다.
넷째, 적정한 보험료 규모로 가입하자. 충분한 보장을 위해서는 많은 보험료가 필요하지만 이 경우 가계의 부담이 될 수도 있다. 미래의 보장도 중요하지만 현실적인 가계수입과 고려해서 가입해야한 안정적으로 보험을 지속할 수 있기 때문이다. 일반적으로 가장 합리적인 보험료 수준은 가계 소득의 8~10% 선이라고 전문가들은 지적한다.
마지막으로 가입 후 중도해약은 금물이다. 한번 가입한 계약은 계속 유지하는 것이 좋으며 만일 중도에 특히 초기에 해약 하게 되면 보험상품의 구조상 대부분 손해를 보게 된다. 어쩔 수 없이 해약이 필요한 경우는 그에 앞서 약관대출이나 보장금액을 줄이는 가입금액 감액제도 등 고려해야 한다.


금호생명 지점장 정극명